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深圳法院民间借贷大数据报告

2017-06-19 09:13:52 huaran 24

深圳法院民间借贷大数据报告

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广东华然律师事务所

随着我国市场经济的繁荣和公民个人财富的积累,民间资本流通活跃,产生了大量的债权债务关系。所谓民间借贷的是自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。由于民间借贷形式的多样化、运行不规范、缺乏监管等因素,导致大量纠纷的产生,目前民间借贷纠纷已经成为民事纠纷中案件数量最多的纠纷。2015年9月1日《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》正式实施,进一步规范和细化了民间借贷纠纷的法律适用问题。


第一篇 数据基本情况


一、各法院案件分部情况

根据统计:

2015年9月1日至2016年12月31日,深圳市各区人民法院及中级人民法院的数量分部情况为(以威科先行数据库上公布的数量为准):福田区807个、宝安区1640个、龙岗区344个、罗湖区293个、南山区152个、前海合作区62个、盐田区23个、中级人民法院569个。


由此可见,宝安区人民法院是受理和网上公开民间借贷纠纷案件数量最多的法院,其次是福田区、龙岗区和罗湖区,这与各个地区的经济发展水平、地域面积、人口数量有着密切的关联,民间借贷正从熟人间的互助行为向商业行为演变。


以下是针对福田区人民法院807个民事判决书作出的分析。

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二、审理期限及公告或缺席情况

根据统计:

807个民间借贷纠纷中,一审审理期限(自案件受理之日起,至判决作出之日)在3个月以下的有82个,3个月以上6个月以下的有369个,6个月以上的有353个。

公告送达或被告缺席的案件有626个,不需要公告送达或被告出席庭审的案件有178个。

由此可见,只极有少数案件是在3个月以内审结的,绝大部分案件因传票无法送达被告而需要走公告程序,导致一审的审理期限较长,更有44%的案件审理期限在6个月以上,极大的加重了出借人的诉累。

传票无法送达原因主要包括:

(1)签订借款合同时,未留存借款人身份证复印件;

(2)在签订借款合同时虽留存了身份证复印件或写明了借款人的身份证地址,但未写明借款人的现居住地、工作单位等能送达借款人的地址;

(3)出借人未能及时关注借款人的现居住地、工作单位的变更或借款人为逃避债务恶意变更现居住地、工作单位;

(4)借款人在借款合同中虚构了住所地;

(5)借款人为逃避债务恶意拒签传票。

因此,在借款时,除了要留存借款人的身份证复印件外,建议在借款合同中写明借款人的现居住地、工作场所等能够送达传票的地址,在借款合同中设置送达条款等,同时,还要密切关注借款人现居住地及工作单位的变更,尤其是在发现借款人出现不能按期还款的迹象或出现其他不安情形时,尤其要密切关注借款人的动向或向借款人主张提前还款。


三、本金或利息的支持情况

根据统计:

法院全部支持借款本金和利息的案件比例为40%,有60%的案件的全部或部分诉讼请求被法院驳回。

60%的案件中:

(1)有34%的案件因主张利息过高,或在借款时预扣利息,法院驳回部分本金或对利息予以调整;

(2)有9%的案件系因证据不足,被法院驳回诉讼请求,如仅有转账记录,无其他证据如借款合同、聊天记录、录音录像等予以佐证,又如仅有借款合同,但没有其他证据如转账记录等予以佐证导致被法院驳回诉讼请求;

3)有17%的案件因其他原因被法院驳回全部或部分诉讼请求,如超过诉讼时效、超过保证期间(担保人无需承担连带责任)、虚构债权债务、非法债权(如赌债(2015)深福法民一初字第7499号)、被告举证已经还清债务((2015)深福法民一初字第5693号)、通过复利计算已经还清债务((2015)深福法民一初字第7276号)、借款转为了投资款((2016)粤0304民初16180号)、转账记录与借条相差甚大((2015)深福法民一初字第9154号)、借款未到期((2015)深福法民一初字第4647号)等。

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由此可见,虽然民间借贷纠纷的法律关系相对较为明确,但并非所有的诉讼请求都能得到法院的支持。

只有在出借人主张的借款事实清楚、证据确实充分、借款人对借款事实自认、借款人缺席的情况下,法院一般才会对出借人主张的债权予以支持。

当出借人提交的证据不足以证明借款事实的存在、超过诉讼时效(借款人抗辩)、借款人举证证明已经还清借款、非法借贷、虚假诉讼、借款转为投资款或款项实际为投资款、转账记录与借款相差较大无法证明借款事实、借款未到期等情形时,法院通常会驳回出借人的全部诉讼请求,即出借人会败诉。

当出借人预扣利息、自然人之间的借贷未约定利息而主张利息、约定和主张的利息过高、借款人举证证明已经还了部分借款、无约定由借款人承担律师费或无证据证明律师费实际发生等情况时,法院通常会驳回出借人的部分诉讼请求。


四、保全的情况

根据统计:

    保全的案件仅占30%,70%的案件未向法院申请保全。

由此可见,大部分的案件在诉讼阶段是没有申请保全的,这就反应出,大部分的出借人在出借款项时,是相对缺乏风险防范意识的。

不申请保全的主要原因是出借人不能明确借款人的财产线索或借款人无可被保全的财产,而不能明确借款人的财产线索的主要原因,是在签订借款合同时,出借人未要求借款人提供抵押担保或提供其他财产线索,当出借人提起诉讼时,就已经“打草惊蛇”,借款人在诉讼过程中迅速转移财产,导致执行难的问题。

如果出借人在借款时,办理了房产、车辆的抵押登记,在借款人无法清偿债款时,出借人即可向法院申请实现担保物权或在执行拍卖款中优先受偿。即使没有办理抵押登记,出借人只要能提供明确财产线索并申请保全,则在很大程度上可加快债权的实现。

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第二篇 焦点问题分析

一、关于利息

    1.关于利率

    根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定:“ 借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。”


因此,不管双方约定的利率是多少,在诉讼中主张的利率及违约金等不应超过24%。当然,在实际借贷过程中,双方约定的利率的高低,均由双方自由合意,即使年利率高于36%,在借款人已经自愿支付且无争议的情况下,借款人大可放心收取利息。实践中更有小贷公司通过约定借款人向第三方支付调查服务费用等变相收取高额利息。

关于未约定利息的情况,如果是自然人之间的借贷,未约定借款利息,出借人主张借款期间的利息的,法院不予支持,但可以主张自逾期还款之日起按年利率6%主张逾期利息。但除自然人之间借贷的外,借贷双方对借贷利息约定不明,出借人主张利息的,法院应当结合民间借贷合同的内容,并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。

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2.关于逾期利率

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定,借贷双方对逾期利率有约定的,从约定,未约定或者约定不明的:

(1)既未约定借期内的利率,也未约定逾期利率,可主张按照年利率6%支付资金占用期间利息;

(2)约定了借期内的利率但未约定逾期利率,可主张按照借期内的利率支付资金占用期间利息(但不超过年利率24%)。


3.关于“砍头息”

所谓“砍头息”,指的是出借人在出借款项时,从借款本金中预扣利息,通过同类案件的对比和分析,法院不认可预先在本金中预扣的部分或全部利息的行为,法院对实际借款本金的认定,以出借人实际交付给借款人的金额为依据,借款利息的计算也是以出借人实际交付的金额为依据。

    但也有例外的情况,如,出借人同时能提交《借款合同》和《收条》,且《借款合同》中明确约定借款分别以转账和现金的方式支付,《收条》中明确写明已收到通过转账和现金支付的出借款项,借款人无其他证据证明预扣利息的情况下,则法院很可能对“以现金支付”的“砍头息”予以支持。


二、关于债务担保

    1.关于抵押、质押

为了保障资金的安全,如果借款人有房产、车辆和股权等财产的,建议出借人在借款前即办妥抵押、

质押登记手续,抵押权和质押权属于优先受偿权,在借款人不能清偿借款时,可以向法院申请实现担保物权,也可以提起诉讼,并在执行程序中强制拍卖担保财产,优先受偿。

但在现实生活中,经常会看到《借款合同》中约定“如借款人未能按期还款的,则将其名下的房产/车辆抵押给出借人”,这样的约定形同虚设,房产/车辆只要没有办理抵押登记手续,抵押合同虽然生效了,但抵押权是不生效的,也就是说,如果借款人未能按期还款而又不配合办理抵押登记时,出借人是不享有抵押权的,自然也就不享有优先受偿权。因此,建议出借人在借款前即办妥抵押、质押登记手续。

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2.关于保证

保证分为一般保证和连带保证。

一般保证是指当事人在保证合同中约定,借款人不能履行债务时,由保证人承担保证责任的保证。但是要向一般保证人主张保证责任,必须先向借款人提起诉讼或仲裁,在借款人依法强制执行仍不能履行债务前,一般保证人对出借人可以拒绝承担保证责任。

连带责任保证是指当事人在保证合同中约定保证人与借款人对债务承担连带责任的保证。连带责任保证的债务人在借款人借款期限满后没有履行债务的,出借人可以要求借款人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。

很明显,连带责任保证的方式对出借人更为有利,因此建议出借人让保证人选择连带责任保证的担保方式。


3.关于保证期间

研究的807份民事判决书中,至少有10份以上的判决书判决连带保证人无需承担连带保证责任,理由为:出借人未在保证期间内向连带责任保证人主张权利,连带责任保证人免除保证责任。

出借人与连带责任保证人可自由约定保证期间,未约定的,保证期间为6个月,约定不明的,保证期间为2年,自借款期限届满之日起计算,出借人如果在保证期间内没有向保证人主张权利(不要求通过诉讼或仲裁的方式,只要有证据证明已经主张过即可),则保证人免除保证责任,出借人在保证期间内向保证人主张权利的,保证期间消灭,开始计算2年的诉讼时效,诉讼时效可以适用时效的中断、中止。

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三、关于夫妻共同债务 

1.“24条”和“反24条”

民间借贷纠纷案件中,夫妻共同债务一直是社会热议的话题,甚至出现了“反24条联盟”。

根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条规定,一般情况下,债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的,应当按夫妻共同债务处理。

因此,在司法实践中,只要有证据证明债务发生在夫妻婚姻存续期间,并将夫妻双方列为共同被告,法院一般都会支持夫妻双方对债务承担连带责任,甚至有的地区能在执行程序中直接追加未具名举债一方配偶为被执行人(深圳地区一般不能在执行阶段追加未具名举债一方配偶为被执行人,但有的地区可以)。

2017年2月28日,最高人民法院作出《最高人民法院关于依法妥善审理涉及夫妻债务案件有关问题的通知》,进一步限制和细化了对夫妻债务的认定:

    (1)坚持法治和德治相结合原则;

(2)保障未具名举债夫妻一方的诉讼权利,即一方具名的债务,审理时应要求夫妻双方本人和其他当事人本人到庭,其次,不得在执行中直接追加配偶为被执行人;

(3)审查夫妻债务是否真实发生,即结合当事人之间的关系及到庭情况、借贷金额、债权凭证、款项交付等情况判断债务是否真实发生,同时在当事人举证的基础上,法院应注意依职权查明举债一方作出有悖常理的自认的真实性;

(4)对非法债务不予保护,如赌博、吸毒等违法犯罪活动所产生的债务或债权人知道或应当知道夫妻一方举债用于赌博、吸毒等违法犯罪活动而出借款项的,不予保护;

(5)把握不同阶段夫妻债务的认定标准;

(6)保护被执行夫妻双方基本生存权益不受影响,对夫妻共同债务的执行涉及到夫妻双方的工资、住房等财产权益,甚至可能损害基本生存权益的,应当保留夫妻双方及其抚养家属的生活必需费用;

(7)制裁夫妻一方与第三方串通伪造债务的虚假诉讼。

因此,《最高人民法院关于依法妥善审理涉及夫妻债务案件有关问题的通知》在一定程度上保护了未具名举债夫妻一方的权利,但同时也在一定程度上损害了债权人的合法利益,加大了借款回款的难度。


2.夫妻一方对外担保之债

根据《最高人民法院民一庭关于夫妻一方对外担保之债能否认定为夫妻共同债务的复函》,夫妻一方对外担保之债,不认定为夫妻共同债务。

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四、关于律师费

研究的807个案件中,有39个案件主张了律师费,但大部分案件法院都不予支持律师费或仅支持部分律师费,那么,支持律师费需要哪几个条件呢?

(1)借款事实实际存在并支持或部分支持诉讼请求;

(2)借款合同等协议中明确约定由借款人承担律师费用;

(3)有证据证明律师费的实际发生,一般提交《民事代理合同书》、律师费发票(无发票的不支持、风险代理部分律师费不支持,主张的律师费数额巨大时,还可能要求提交转账凭证);

(4)律师费用金额需合理,数额不符合律师收费标准的,法院会予以调整。

因此,为减少在借款人不还款时提起诉讼或仲裁的经济损失,建议出借人在借款合同中约定律师费用等由借款人承担,并在办理委托手续时开具律师服务费发票。

广东华然律师事务所是一家彻底的公司化和专业化只做商事诉讼(仲裁)与法律顾问为定位的律师事务所。提供包括商事诉讼方面的合同纠纷律师、知识产权律师、民间借贷律师、土地建设与房地产律师,以及法律顾问方面的合同审核及纠纷处理、劳动人事纠纷、知识产权保护、财税纠纷和刑事法律纠纷等。

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